Terminaludbydere uenige om ansvar for Apple Pay-kaos: Hvem har skylden?

Er det dem, der laver terminalen, eller dem, der laver betalings-appen, der skal sørge for, at brugere har kontrol over betalingen?

I den korte tid, Apple Pay har været tilgængeligt i Danmark, er det blevet klart, at betalingsløsningen ikke leger pænt sammen med danske alternativer som MobilePay og Dankort på mobilen.

Så snart du har Apple Pay installeret på en iPhone, vil den ved mange terminaler trumfe alle andre betalings-apps. Det viser både tests, som Version2 har foretaget, og tests, som kilder i branchen har udført.

Læs også: Video: Her bliver MobilePay undertrykt af Apple Pay

Problemet opstår primært i terminaler, hvor BLE (Bluetooth Low Energy) – som bruges af MobilePay og Dankort på mobilen – og NFC – der bruges af Apple Pay og til kontaktløs kortbetaling – er indbygget i en og samme terminal.

Sådan en terminal tilbyder Verifone, men problemet ligger ikke hos terminaludbyderen, mener Chris Lund-Hansen, der er administrerende direktør for Verifone Denmark (tidligere kendt som Point).

»Vores tilgang har jo været, at det skal være en åben betalingsform og samtidig så enkel en oplevelse som muligt,« siger han og fortsætter:

»Vi forholder os neutralt til de forskellige teknologier, og vi skruer ikke op for nogle signaler eller prioriterer den ene over den anden.«

Det er ikke holdbart at spørge hver enkelt kunde, hvad de vil betale med, mener adm. direktør hos Verifone Denmark Chris Lund-Hansen.

App-udviklernes skyld

Terminalen fra Verifone fungerer grundlæggende sådan, at terminalen simultant leder efter NFC- og BLE-signal. Det første signal, terminalen får svar fra, gennemfører betalingen.

»I praksis har Apple designet deres system på en måde, der overruler andre løsninger, men det er ikke styret via terminalen,« siger Chris Lund-Hansen, der spiller bolden over til app-udviklerne, når det handler om at give forbrugerne valget.

Læs også: Forbrugerrådet om Apple Pay: Kun dig der skal bestemme, hvordan du betaler

»Vi samarbejder naturligvis med dem. Men vi forholder os neutralt. Ønsket fra vores kunder er en terminal, hvor man kan betale med forskellige betalingsformer, men det er op til kunden at vælge.«

Forbrugere bliver skræmt

Hos selskabet GoAppified har man siden 2015 leveret betalingsterminaler til butikker og ikke mindst festivaler.

Her er CTO Patrick Ipsen ikke enig i den ansvarsfordeling, Verifone arbejder ud fra.

»Vi har vidst længe, at Apple Pay ville komme til Norden på et eller andet tidspunkt. Derfor kommer det bag på mig, at terminalleverandørerne ikke har valgt at tage højde for det. Lige nu står forbrugere og kommer i tvivl og bliver bange for at bruge mobilbetalinger, og det går ud over muligheden for at få mobilbetalinger op i gear,« siger han og fortsætter:

Læs også: Fintech fiksede Apple Pay-problematik i 2015: »Det var tydeligt, at det ville skabe problemer«

»Den måde, som Verifone har valgt at gøre det på, er umiddelbart smart, fordi ekspedienten blot skal initiere betaling, og så kører det. Men det giver problemer for forbrugeren,« siger Patrick Ipsen.

Næsten alle terminalleverandører håndterer NFC- og BLE-betalinger i et og samme betalingsflow på terminalen. Så når en transaktion startes på terminalen, så ved terminalen ikke, om der kommer en NFC-betaling eller en BLE-betaling, men den er klar til at modtage alle former for betaling.

»Hvis man udbyder en terminal, som både modtager NFC og BLE, så er du nødt til at sørge for at tage højde for den her situation. Eller synes jeg, man løber fra sit ansvar som udbyder.«

Særdeles uhensigtsmæssigt

Hos GooAppified har man løst forvirringen omkring mobilbetaling ved at indføre et skridt i betalingen, hvor enten kunden eller ekspedienten skal vælge, hvordan man betaler.

Men den strategi er ikke optimal, pointerer Chris Lund-Hansen.

»Der er særdeles uhensigtsmæssigt, hvis hele betalingen er afhængig af, at ekspedienten skal trykke på en bestemt knap og gøre noget andet,« forklarer han og tilføjer:

»Det forsinker selve betalingsflowet, hvis ekspedienten hver gang skal spørge kunden, hvordan man ønsker at betale, og vi har ofte set, at der tastes på den forkerte knap.«

Læs også: Betalings-apps spænder ben for hinanden: Vi efterlades uvidende om anvendt betalingskort

Markedet for betalings-apps tæller allerede ni forskellige wallets samt apps fra kæder som Coop, der indbygger loyalitetsprogrammer.

»Det kan være svært for en ekspedient at vide helt præcis, hvilken app kunden ønsker at betale med,« understreger Chris Lund-Hansen.

I stedet holder Verifone sig til, at betalingen skal være så enkel og hurtig som muligt, og at det er kundens opgave at bestemme betalingsformen.

Tips og korrekturforslag til denne historie sendes til tip@version2.dk
Følg forløbet
Kommentarer (22)
Henrik Krarup Lindholm

altså iPhone brugerne, der rent faktisk både har ApplePay og MobilePay (m.v.) aktive på låseskærm samtidigt, og som ønsker, aktivt at kunne vælge mellem de to, hver gang de skal betale ?

1: Det er stadig et træk på kreditkortet der bliver gennemført, uanset om det er ApplePay eller MobilePay der anvendes som kanal.

2: Jeg anvender ApplePay. Hvis jeg ønsker at anvende MobilePay til en bestemt betaling, så sætter jeg fingeren på knappen og låser telefonen op. Dernæst åbner jeg MobilePay app'en. Alt sammen mens jeg står i kø og bevæger mig frem mod ekspedienten og terminalen. Når jeg når frem til terminalen, mens ekspedienten stadig skanner mine varer, holder jeg telefonen hen til terminalen og parrer dem, og får mit lille bip i MobilePay, så den er klar når ekspedienten trykker "betal" og jeg kan skubbe skyderen for godkendelse (Altså fuldstændig som jeg gjorde før ApplePay blev introduceret).

Denne fremgangsmåde virker både på den integrerede Verifone terminal og på de terminaler hvor der er opsat en separat "plade" til formålet.

Uanset om jeg vælger at benytte ApplePay eller MobilePay så gennemføres betalingen på meget kort tid, hvilket jo i sidste ende er det vi alle ønsker, tror jeg.

Jeg har ikke oplevet problemer, med at være den der bestemmer, i praksis.

3: I artiklen nævnes, at ekspedienten besværes med at trykke på forskellige "betal"-knapper. Ja det har vi levet med lige siden MobilePay kom på markedet. Jeg har tit ønsket at betale med MobilePay selvom ekspedienten først har trykket "Betal med kort"-knappen, og så har måttet trykke om. :)

Brian Vraamark

Jeg har tit ønsket at betale med MobilePay selvom ekspedienten først har trykket "Betal med kort"-knappen, og så har måttet trykke om. :)

Jeg har lige afsluttet vores integration til Verifone terminalen. I vores system vælger vi ikke i forvejen en "Betal med kort" knap. Vi sender bare beløbet til terminalen. Herefter kan kunden selv bestemme om de vil bruge MobilPay eller kort. Der er ingen forskel set fra systemets side. Det står jo netop også i svaret fra Verifone:

"Den måde, som Verifone har valgt at gøre det, er umiddelbart smart fordi ekspedienten blot skal initiere betaling og så kører det".

Altså ikke noget med at vælge forskellige knapper. Det kan ikke være rigtigt at Apple skal stå i vejen for smarte løsninger!

Benny Bech

»Det kan være svært for en ekspedient at vide helt præcis hvilken app kunden ønsker at betale med,« understreger Chris Lund-Hansen.

I stedet holder Verifone sig til, at betalingen skal være så enkel og hurtig som muligt, og at det er kundens opgave at bestemme betalingsformen.

Begge dele er vi helt enige om.
Derfor skal det ske på terminalen (og ikke i kassen, eller på telefonen).

Hvis man nu kigger lidt tilbage i tiden, fra før alle mulige betalingsApps, så har man i 5-10 år (måske mere), haft kort som kan opføre sig som flere (forskelige) kort (eks. både debit og kredit kort) og her skal man på terminalen vælge, hvilket man skal benytte.

Det er jo også på terminalen, man skal vælge, hvilken valuta, man vil betale i (hvis man er i udlandet).

Så indtil videre har forbrugeren selv skulle foretage disse valg på terminalen.

Og det er principielt bare den mekanisme der skal føres videre for alle de andre trådløse betalingsteknologier.

Tilsvarende ville det også være rart, at hvis man holdt pungen hen til terminalen kunne vælge det rigtige kort, hvis mere end 1 kort er trådløst.

På den måde er der ingen tvivl om hvor man skal vælge hvad.
Man skal altid vælge på terminalen.

Brian Vraamark

Derfor skal det ske på terminalen (og ikke i kassen, eller på telefonen).

Enig (eller på telefonen) og Apple burde tag den et stykke videre. Det har faktisk været en EU-regel siden 9. juni 2016, at man selv skal kunne vælge mellem Dankort og Visa på terminalen (hvis dit kort har begge). Det er jo ikke en mulighed med ApplePay, da de kun understøtter Visa. MobilPay vælger Dankort frem for Visa, hvis du har begge dele på dit kort.

Tilsvarende ville det også være rart, at hvis man holdt pungen hen til terminalen kunne vælge det rigtige kort, hvis mere end 1 kort er trådløst.

Det er desværre ikke muligt, da det er en passiv chip som sidder i kortet (RFID). 2 eller flere chip vil skabe interferens, når de modtager "strøm" from terminalen.

Bjørn Engsig

Der er noget, jeg ikke helt forstår her. Hvis jeg køber benzin eller betaler på en restaurant, får jeg tydeligt at vide, at såfremt jeg bruger et bestemt kort (internationalt kreditkort), så vil jeg også komme til at betale et gebyr. Hvorfor er det samme ikke tilfældet i et supermarked? Er det fordi supermarkedet ikke tør lade forbrugeren betale gebyret, eller fordi de ikke må lade forbrugeren betale gebyret? Hvis dette var gennemsigtigt kunne jeg træffe kvalificerede valg, og jeg kunne f.eks. sige "jeg vil ikke betale med xxx" eller "jeg vil ikke handle i yyy".

At jeg så heller ikke helt forstår, hvorfor mobil-betaling er så smart for forbrugeren er noget andet. Dankortet virker hurtigt, problemfrit og hver gang. Jeg var i mit lokale supermarked i går, hvor kunden før mig betalte med en App, og selvom det måske kun var 30 sekunder varede det altså længere og krævede mere af både kassemedarbejder og kunde, end brug af Dankort.

Finn Christensen

Så snart du har Apple Pay installeret på en iPhone, vil den ved mange terminaler trumfe alle andre betalings-apps. Det viser både tests, som Version2 har foretaget, og tests, som kilder i branchen har udført.

Det kan ikke være rigtigt at Apple skal stå i vejen for smarte løsninger!

Først og fremmest har du selv både valgt og betalt for din egen tåbelig løsning - Apple.

Dernæst vil Apple kun fremstiller sin egne finurlige lukkede løsninger til "de unikke", så deres løsning fuldt ud korrekt (iflg. udviklerens menneskesyn), ved at den udlukker alt og alle.

Til slut kan andre jo blot udvikle/indsætte andre teknikker, der teknisk skubber Apple fra fadet.

Apple (og delvis Microsoft) har tromlet kloden rundt efter dette koncept i de seneste vel 30 år efterhånden, og man skal være deres fanboy eller have et skrækkeligt tunnelsyn for at undgå at se rovdyret lige i øjnene ;)

Povl Hansen

“Så indtil videre har forbrugeren selv skulle foretage disse valg på terminalen.”

Det eneste valg mindes at have foretaget på en terminal er om Nej til drikkepenge er

Rød knap
Knap ved display
Knap på display

Så blev dog enige,
måske det ikke betyder så meget på en restaurant
Men hvis alle kunder i en supermarkeds kø skal bruge 30. Sek på at læse gætte og måske trykke forkert og prøve igen, så bliver det en lang og langsom kø

Finn Christensen

Som EU åbentbart har bestemt bliver 0 kr fra næste år

Nej lige så stille og roligt skrues der op for samtlige kortgebyrer, men da beløbet fremover skal skjules iflg. EU, så trækkes det hemmeligt sammen med prisen på varen.

Ingen underlig grund til at Apple Pay har meldte sin ankomst. Det er nu det sker efter deres lange lobbyvirksomhed og med hjælp fra EU, og så skal alle betalingsformidler blot læne sig tilbage og deltage i klipning af fårene. https://www.version2.dk/artikel/nfc-chip-i-iphone-bliver-laast-til-apple...

Et helt nyt automatisk seddeltrykkeri (gebyr) er skabt, og da du nu intet synligt ser, kan du ikke lige vælge billigste betalingsudbyder eller brokke dig.

Hver betalingsformidler kan sammen med den handlende lave for dig ukendte aftaler om, hvad du kan plukkes for, og hvordan rovet skal deles ;) velbekomme ..https://kortgebyr.dk/

Henrik Krarup Lindholm

Forbrugeren vælger hvilke kort de ønsker at have og benytte, ofte hjulpet på vej i valget af deres bank, der tager penge for det.

Kortudstederen vil have sin del af kagen i form af transaktionsbetaling.

Terminalproduceten vil have penge i form af betaling for sin hard- og muligvis software.

Forretningen muligvis sin i form af højere avance på varerne (omkostningsdækning).

Hvor er det lige at MobilePay og ApplePay m.v. modtager PENGE i forbindelse med betalingerne. Så vidt jeg kan gennemskue det, er deres gevinst information og retention ved at deres kunder bliver glade for den service der tilbydes.

Jeg har svært ved at se, at det er andre end kortudstederen der har en stor økonomisk gevinst her, og mener derfor at det er mod dem kanonerne skal rettes, hvis der bsolut skal skydes.

Som forbruger bestemmer jeg suverent hvilket kort der anvendes når jeg betaler uanset på hvilken måde jeg præsenterer det for terminalen. Ved mit valg af kort vælger jeg således også hvilken kortudsteder der skal tjene på transaktionen.

(Og som jeg har beskrevet før KAN jeg som iPhone bruger godt styre processen uanset hvilken type terminal der anvendes)

Povl Hansen

“Nej lige så stille og roligt skrues der op for samtlige kortgebyrer, men da beløbet fremover skal skjules iflg. EU, så trækkes det hemmeligt sammen med prisen på varen.”

Du kan da ikke skrive Nej
Også bagefter være enig i at gebyret forsvinder

Flemming Seerup

Du kan da ikke skrive Nej
Også bagefter være enig i at gebyret forsvinder

Gebyret forsvinder kun som synlig betaling. Det skal skam stadig betales af butikken, blot skal gebyret fremover deles ud på samtlige kunder gennem forøge priser, da de ikke kan ligges på den enkelte betaling.
Folk der benytter Dankort eller Mobilepay, skal således betale for de som benytter Apple Pay og Visakort.

Brian Vraamark

(Og som jeg har beskrevet før KAN jeg som iPhone bruger godt styre processen uanset hvilken type terminal der anvendes)

Nej du KAN ej. Hvis du benytter et Visa/Dankort i ApplePay, trækkes beløbet via Visa delen. I følge EU reglen, skal den enten forvælge Dankort eller spørge dig om du vil bruge Visa eller Dankort.

Det kan så godt være at du siger at DU har valgt at bruge Visa delen, men da butikkerne skal betale gebyret, bliver det delt ud på de varer ALLE køber. Det betyder, at du egoistisk set er kold over for at alle os andre MobilPay/Dankort bruger skal betale for at du kan støtte Apple. Tak for det!

Morten Stryhn

Der er også gebyrer på betalinger med f.eks. MasterCard eller rene VISA kort (ikke VISA/Dankort) i supermarkederne (undtagen Lidl, som har gebyrfri betaling). Du oplever det sikkert aldrig, da kunderne sikkert altid bruger dankort i supermarkederne.

Morten Stryhn

Der er også forskel i gebyret mellem danske og udenlandske kort, men der er gebyr på, hvis du vil betale i supermarkedet eller på Circle K stationer med et dansk MasterCard.
At mange butikker (inklusiv Circle K) ikke skilter med det, er en helt anden historie, som heldigvis snart bliver fortid, når det 1. januar 2018 ikke længere er tilladt at sende gebyret videre.

Log ind eller Opret konto for at kommentere
Pressemeddelelser

Welcome to the Cloud Integration Enablement Day (Bring your own laptop)

On this track, we will give you the chance to become a "Cloud First" data integration specialist.
15. nov 10:31

Silicom i Søborg har fået stærk vind i sejlene…

Silicom Denmark arbejder med cutting-edge teknologier og er helt fremme hvad angår FPGA teknologien, som har eksisteret i over 20 år.
22. sep 2017

Conference: How AI and Machine Learning can accelerate your business growth

Can Artificial Intelligence (AI) and Machine Learning bring actual value to your business? Will it supercharge growth? How do other businesses leverage AI and Machine Learning?
13. sep 2017