Nyt Facebook-patent diskriminerer låntagere baseret på deres venners kreditværdighed

Det interessante ved patentansøgningen er jo ikke om det kan bruges til at kreditvurderer – for det er jeg sikker det kan! Og er man en ung i Danmark som endnu ikke har opbygget en ”kredithistorik” så tror jeg at banker vil skele temmelig meget til en sådan analyse – fordi de ikke har andet at gå efter – imodsætning til hvis du har været kunde i banken i lang tid.

Og nej banken behøver ikke at linke dig til en FB profil for det kan gøres automatisk via datamining, CPR sammenkøring og ansigtsgenkendelse.

Det som burde skræmme FB brugere er at teknologien kan benyttes indenfor meget mere end blot kreditvurdering og at FB aktivt afsøger markedet for nye muligheder. Det næste kunne være geografisk logning af politiets døgnrapporter kombineret med ting som venners ”forsikringsbegivenheder” for på den måde at lave mikropricing af unges bilforsikringer.

Med lidt samkørsel af din smartphones FB klient med de GPS data den afgiver kan vi se om den unge (inkl. venner) i gennemsnit overholder fartgrænserne – for vi kan lade et program følge GPS positionerne og tidspunkterne og derigennem udregne en gennemsnitsfart. Det er ikke godt nok til at dømme efter, men det giver mere end et fingerpeg om hvor aggresivt den unge kører i forhold til fartgrænserne, ligesom om færdslen sker på uheldssteder og tidspunkter.

Eller hvad med et FB produkt rettet imod kommunerne. Det kunne hedde ”find en der snyder med bistandshjælp” og koster DKK 10.000 pr træffer. Ved at samkører IP adresser, GPS data fra smartphone, FB opdateringer kan vi se om en enlig kvinde med børn faktisk er enlig eller om de kun lever proforma adskildt.

Det kunne også være en produkt som hedder ”Find en SU snyder”. Det analyser om den unge faktisk er udeboende ved at samkører IP adresser, GPS data fra smartphone med FB opdateringer samt geografi. På den måde får jeg et ret nøjagtigt billede af hvor den unge lever, spiser og sover.

Kære venner glem alt om Datatilsynet for I har givet jeres tilladelse – så der skal være en lov som forbyder dette – og det er der ikke i Danmark!

Jeg krænker heller ikke meddelseshemmeligheden for jeg videregiver ikke dine beskeder. Jeg sælger en kun en analyse af de bevægelsesdata du har givet mig lov til at indsamle, til en kommune som så benytter disse data til at fange snyderen. Ved at udvide analysen til at omfatte dine FB venner, kan kommunen optimerer kommunens workeffort.

For fanden, jeg tror sgu, jeg skal søge om at blive CEO for Product Delevopment ved FB - der må jeg have en fremtid!

Men mon det kræver at man skal på FB? No problemo, jeg laver da bare en profil som Mark Zuckerberg.

Et lille addendum til debatten, I USA er der lovgivning angående hvad man må lægge til grund for kredit vurdering "Equal Credit Opportunity Act" og den siger at der er faktorer man IKKE må benytte når man skal beregne kreditværdighed og en af disse er at man ikke må se på dine veners kreditværdighed, men kun på forhold der direkte henholder sig til din person.

Det er således ulovligt i US, og hvis man læser patentet, er det et af de millioner af pseudopatenter der bliver udstedt i US.

Link til patentet

Patentet omhandler " System and method for cluster management " og giver i den sammenhæng nogle eksempler på hvad use case kunne være og her indgår eksemplet med at kæde en bruger sammen men dennes bank/finansielle transaktioner (noget banken bestemmer om de kræver facebook sammenkædning)

"A user profile may be associated with one or more financial accounts, allowing the user profile to include data retrieved from or derived from a financial account"

Jeg har ikke kunnet finde noget i patentet der giver anledning til at facebook er ved at lave et skrækscenarie som jeg selv lagde op til i mit eksempel. Lyder som noget nyhedssites har fundet på, for at sælge overskrifter.

Din bank skal kræve at din facebook profil bliver linket til din konto, før dette kan virke og så har du også sagt ja til at andre kredit institutioner bruger dine data.

Så råddet er, hvis din bank siger at din bank konto skal linkes med din facebook konto: Gå et andet sted hen.

Man må ikke lave creditscore i USA udfra dine venner og deres økonomiske situation, kun din egen. Så hvor den kom fra ved jeg ikke, men jeg kan se hvordan nyheden kan blive meget bedre og få flere læsere.

Hej Jesper, artiklen siger at kreditværdigheden vurderes ud fra hvem du er venner med på FB.

Det tolker jeg således at vennerne har været en tur gennem databehandlings algoritmen og har fået generet en meta-profil der putter dem i een eller anden "kasse" som kan holdes op mod det at være kreditværdig.

Hvis du er venner med mange af den slags kan det smitte af på din kreditværdighed sammenstillet med din egen placering i een af kasserne algoritmerne har puttet dig i.

Tror du virkelig at FB bare ser på dine venner og samkører med experians og andres registre med dårlige betalere? Min tese er at de sammen med ovenstående, finder en fællesnævner i datamængderne, som beskriver en dårlig betaler med høj sandsynlighed (de bruger experian data mv. til at teste algoritmen).

Data om en person på facebook (eller tit een der ikke engang er), er altså ikke bare deres profil udad til, men også al den data der er samlet sammen om personen, vha diverse facebook knapper, login med facebook, like knapper etc. og data der er indhentet fra tredjepart.

Der er vel lidt forskel på at benytte demografi data og statistik over indbrud etc. og så benytte alt hvad folk har sagt om dig, du har sagt på internettet, du har givet udtryk for at du kan lide og alle de andre sjove knapper du kan trykke på, for at gro lidt mere bacon på din profil. Krydret med hvad du nogensinde har købt på nettet, hvad du nogensinde har læst på nettet (det er det facebook knappen er til, og nej du behøver ikke klikke på den).

Gad godt vide hvad helvede datatilsynet laver, de er nok ved at finde en metode hvorved de kan formatere deres rapporter, så de virker mere truende, måske en ekstra fed skrift med understregning?

Men det var sgu godt vi fik cookie lovgivningen, så ved vi jo at alle læser firmaernes TOS igennem og ved at de bliver handlet som svin. Men vær ikke bange, det er for at forbedre bruger oplevelsen!! Altså de betalende brugere, dem der køber jer. I er bare et produkt som kan sidestilles med en side bacon.

Sjovt at se at bølgen er ved at rulle og big data, er ved at fin tune de sidste redskaber, som produktet gratis har leveret data til.

Facebook brugere er svin der venter på at blive slagtet og kapitaliseret.

Det kan lyde hårdt, men tonen er kærlig!

Det er heller ikke gået op for dem her

Konsekvens ved at fravælge Facebook, set i konteksten her, kan være, at bankens risikoalgoritme giver dig bundkarakter hvis du ikke engang er med på de sociale medier. Jeg kender flere der ikke har Facebook. Hovedparten (Ikke alle! Men nok til algoritmerne) er nogen jeg ikke ville anse som værende kreditværdige.

Gad vide hvor længe der går før der popper et firma op der "sælger" venskaber med gode betalere. Det må være en fed forretning!

Dette er jo totalt åndsvagt. Og bare fordi man er registreret i RKI, behøver man jo ikke at være nogen dårligt betaler - men man begrænses straks på mange måder, hvilket nemt kan føre til at økonomien bliver dårligere end den var før. Jeg synes at RKI er noget pjat - men långiverne skal selvfølgeligt have et eller andet at holde sig til. Jeg synes det ville være mere relevant at lave et låneloft, som er en eller anden %-del af indkomsten. Dem der rammer det loft, ville så også være selv ude om det, plus at det ville begrænse overbelåning. RKI begrænser jo ikke nødvendigvis overbelåning - fordi så længe man betaler sine regninger hver måned, så kan man måske låne mere end hvad godt er. Og så brister boblen måske på en værre måde end hvis man simpelthen ikke kan låne mere på et bestemt tidspunkt.

internettet lukker og slukker?

Det er helt vildt hvor farligt er blevet at bruge internettet.

Jeg har ellers altid været en flittig bruger, men må nok erkende, at hver gang jeg starter min browser får jeg dårlig smag i munden af den massive overvågning som følger med.

Det værste er, at hvis jeg ikke er på nettet så mister jeg måske nogle fordele eller muligheder for at kunne det samme som andre mennesker (låne penge, få job etc.).

Vi ved jo at i dag er det stort set umuligt at få et job medmindre at man har en linkedIn profile.

Skal jeg virkelig oprette falske profiler? Skal jeg til at betale nogle for at designe en god profil?

Tjah... De pågældende brugere har jo selv valgt at være på Facebook, og de har selv, frivilligt, fraskrevet sig alle deres rettigheder til et privatliv. Når man gør noget så dumt, så må man da også bare selv bære konsekvenserne deraf.

Mon ikke det helt fejlagtigt ville booste min kreditværdighed at være Facebook-ven med Lars "Saxo" Seier? Tror Facebook (og eventuelle kreditorer) skal være varsom med at substituere rigtige venner for facebook-venner.

Tja, jeg håber at nogen af Facebooks brugere begynder at vågne op og aktivt fravælge det skidt. Men inderst inde tror jeg ikke selv på at der bliver færre brugere på FB pga. af det her!

Når det er sagt, så tror jeg at sådan en algoritme bliver et rigtigt godt værktøj til kreditvurdering især hvis FB er i stand til at skelne imellem ”venner” og rigtige ”venner”. Måske baseret på indholdsanalyse af interne beskeder, statusopdateringer, GPS data og lign. på FB.

Der er helt klart potentiale i det værktøj og jeg er ikke tivivl om at f.eks. kreditgiverne i Danmark vil synes rigtigt godt om det værktøj. Men for at få det „op og ringe“ er man nødt til at koble det sammen med f.eks. RKI experian i Danmark.

Men hvad brugere af FB har jo ”ikke noget at skjule”!

Et opdateret Facebook-patent gør det klart, at det sociale medie nummer ét arbejder ud fra filosofien om, at du er, hvem du er venner med.

Den filosofi minder vel lidt om filosofien forsikringsselskaber bruger: Du er, hvem du bor i samme bydel med.

Udover at det måske kan hjælpe med at folk kan forstå hvor meget "samfundet" ved om den. Samt at det ikke kun er et gode, så man skal passe på og beskytte sin´privat liv.

Så er det vel lidt i orden, hvis det bruges til personer som ville have fået et nej, da man ikke kender vedkommen nok, til at give et ja. Og ikke omvendt. Men det er sikkert ikke tilfældet. :-( De kredit vurderings værktøjer som bruges burde være under mere kontrol, også med hensyn til hvor ens data bliver gemt efter følgende, samt om hvilken selskaber der ejer hvem og hvad.

I Danmark er f.eks. de fleste (alle) byggemarkdet kæder ejet af en kaputalfondt, så når man tror at der er konkurances mellem dem, tager man meget fejl. Måske en af grunden til at vi betaler mellem 30-70 mere for byggemateriale ind i Tyskland.

Er USA'erne totalt "fucked up" i hovederne eller er de måske bare ved at vise sit sande ansigt?