Fintech kommer væltende: »En fundamental ændring af banksektoren, som vi slet ikke fatter effekterne af«
Efter fire års arbejde med at udvikle og udbrede mobilbetalingssystemet Swipp valgte Nordea tidligere på måneden at smide håndklædet i ringen og falde på knæ for Mobilepay fra konkurrenten Danske Bank.
De store finansmastodonter står over for en gigantisk omvæltning, når iværksættere, it-kæmper og ny teknologi fundamentalt forandrer, hvad det vil sige at være en bank. Følg med i den kommende tid på ing.dk og version2.dk, når vi afdækker den globale tendens – og skriv til Version2-journalist Magnus Boye, mab@ing.dk, hvis der er et særligt fintech-emne, du mener, vi skal se på.
Banksektoren under forvandling
To års indsats i samarbejde med 70 banker som Nykredit og Jyske Bank og et tocifret millionbeløb havde ikke kunnet fravriste Danske Bank det forspring, som banken fik ved at tyvstarte det teknologiske kapløb og lancere Mobilepay uden om bankernes fælles organisation, Finansrådet.
Den teknologiske armlægning sætter en tyk streg under et af de nye grundvilkår ved at drive bank: tempo.
Fra brugerens synspunkt har de to betalingsløsninger samme funktion.
Men Mobilepay kom først – og er lidt mere lækker, som John Lundsgaard, direktør hos Swipp-partneren Spar Nord, udtrykker det.
Resultatet er, at kunderne vælger Mobilepay. Og ikke skifter igen.
Når vilkåret er ‘vinderen tager det hele’, bliver bankernes fremtid i høj grad bundet til kampen om at vinde en plads i de nye digitale forbrugeres hjerter.
Og kampen står langtfra alene bankerne imellem. It-iværksættere på det finansteknologiske område, såkaldte fintech-startups, melder sig i massevis på scenen, som traditionelt har været domineret af kæmpeselskaber med årtiers erfaring.
Ufattelige effekter
Ligesom Uber vendte op og ned på taxibranchen, og Airbnb ændrede betingelserne for hotelbranchen, forventer eksperter, at fintechs og deres digitale produkter grundlæggende vil forandre, hvordan vi tænker bank og forsikring.
»Fintech er en fundamental ændring af banksektoren, som vi slet ikke kan fatte effekterne af,« siger Jonas Hedman, der er lektor i fintech ved CBS.
»Nogenlunde ligesom alle effekterne og ændringerne ved digitaliseringen af musikken,« forklarer han.
Det internationale konsulenthus PricewaterhouseCoopers forventer, at 28 procent af den globale bank- og betalingsforretning og 22 procent af forsikrings- og asset management-forretningen om kun fire år vil være sivet ud mellem fingrene på markedets traditionelle spillere og over til fintech-selskaber, der nytænker alt fra virksomhedsudlæg og opsparing til mobilbank og budgetlægning.
»Fintech handler især om bankernes selvopfattelse,« påpeger Jonas Hedman.
»Mange banker opfatter fortsat sig selv som bygninger, hvor kunderne kommer ind til disken, men fremover bliver de nok mere en serviceleverandør af forskellige tjenester,« forklarer han.
Kunderne er nemlig ikke længere interesserede i at besøge bankerne personligt. Og bankerne gider ikke at have besøg og betjene kunderne med betydeligt flere omkostninger end i netbanken.
»Vi vil ikke længere se hinanden. Det ændrer hele opfattelsen af bankerne,« vurderer CBS-lektoren.
Brugerne har skiftet adfærd
Omvendt har fintechs efter kernesunde designprincipper fra it-verdenen centreret deres produkter om kunderne.
»Fintechs forstår kunderne meget bedre,« forklarer Ruchikar Dalela, der er landechef i Danmark for TCS, som leverer finans-it til flere hundrede banker på verdensplan.
Betragtningen gælder ikke blot it-forkælede segmenter som millennials, web-natives eller andre kategoriseringer af unge forbrugere. Brugerne har signifikant skiftet adfærd over en kam.
»Vi har i dag det, vi kalder selfie- forbrugere, som er meget narcissistiske. Og det handler om øjeblikkelig tilfredsstillelse. Hvis jeg vil have penge klokken to om natten af en eller anden grund, så vil jeg have det,« fastslår Ruchikar Dalela og tilføjer:
»Det forstår fintechs langt bedre end traditionelle banker.«
En bank begynder med en app
I 2015 blev der investeret over 15 milliarder dollars – eller over 100 milliarder kroner – globalt i fintech-selskaber. Kun tre år tidligere lød beløbet på omkring 2 milliarder dollars, beretter analysehuset Venture Scanner, der samtidig forventer, at 2016 vil slå rekorden fra sidste år.
Venturekapitalen går til fintechs som danske Lunar Way, der har lavet en banktjeneste oven på Københavns Andelskasses infrastruktur.
Selskabet har end ikke så meget som en webplatform og tilbyder ikke rådgivning – kun et Mastercard og en forbrugskonto, der styres gennem Lunar Ways app.
»Hvis du ville bygge en bank i dag, så ville du ikke starte med en filial og en rådgiver. Du ville starte med en mobilapp,« siger Mark Bissing, der er startup-firmaets chef for kommunikation.
»Vores styrke er, at vi ikke er bundet af noget,« understreger han.
Bundet er derimod bankerne, der var blandt de første industrier til at adoptere teknologi i stor skala og gøre de fysiske penge til en mere og mere virtuel størrelse. Den indsats betyder nu, at bankerne opererer på platforme, der har over 20 år på bagen og taler dårligt sammen med nye og eksterne systemer.
»Hvis en bank vil lave en ny service, skal de gennem otte levels of compliance og lige så mange legacysystemer,« bemærkede Rune Mai, direktør i fintech-selskabet Spiir, i en debat tidligere på året.
For startupselskaberne er der ingen teknologisk gæld, der skal løftes, ingen kultur, der skal ændres, og for det meste færre regulatoriske benspænd at kæmpe med.
Denne artikel stammer fra den trykte udgave af Ingeniøren.
...men det er dyrt at lave god journalistik. Derfor beder vi dig overveje at tegne abonnement på Version2.
Digitaliseringen buldrer derudaf, og it-folkene tegner fremtidens Danmark. Derfor er det vigtigere end nogensinde med et kvalificeret bud på, hvordan it bedst kan være med til at udvikle det danske samfund og erhvervsliv.
Og der har aldrig været mere akut brug for en kritisk vagthund, der råber op, når der tages forkerte it-beslutninger.
Den rolle har Version2 indtaget siden 2006 - og det bliver vi ved med.
