Dansk tech-startup stjæler bankkunder: »Vi vil gerne give dem en ikke-bank oplevelse«

Klassiske it-designdyder er i front hos Lunar Way, der laver bankforretning for de digitalt selvkørende.

Det ligner unægteligt en bank. Det danske FinTech-startup Lunar Way giver kunderne en bankkonto, et mastercard og en mobilbank-app, hvor regningerne kan betales.

Men Lunar Way er ikke en bank, insisterer Mark Dissing Bækgaard, der er kommunikationschef i firmaet.

»Vi er en teknologivirksomhed,« siger han til Version2.

Læs også: Bankverdenen under pres: Øger samarbejder og etablerer miljøer for it-startups

Kundernes skal dog snuppes fra bankerne. Nærmere bestemt den gruppe kunder, som bankerne har dårligt tag i - unge mellem 18 og 30, digitalt indfødte, generation Y, millennials og så videre.

Eller DIY-generationen, som Lunar Way har døbt sit klientel.

»Inden for alle andre områder - webshops eller on-demand underholdning som Netflix og Spotify er du vant til at håndtere alting selv,« siger Mark Dissing Bækgaard og fortsætter:

»Det er også på vej med fuld fart mod bankbranchen.«

En ny bank starter med en app

Lunar Way er en af de efterhånden talrige eksempler på tech-folk, der træder ind på bankernes enemærker ved at vænne bank-konstruktionen på hovedet ud fra sunde it-designprincipper som brugervenlighed, intuitiv UI og få rigtige funktioner frem for mange, der sjældent bruges.

Selskabet har som et af de få danske FinTech-startups gået direkte efter bankernes kerneforretning. Alt sammen bygget oven på den simple observation, at folk har deres telefon på sig hele tiden og bruger den til alt.

Læs også: FinTech gør afrikanske bagere til bankfilialer

»Hvis du ville bygge en bank i dag, så ville du ikke starte med en filial og en rådgiver. Du ville starte med en mobilapp,« fastslår Mark Dissing Bækgaard.

Det har Lunar Way så gjort. Og selvom virksomheden ikke er en bank, er det ikke sikkert brugerne kender - eller bekymrer sig om - forskellen. Med kun 11 måneder på bagen er Lunar Way stadig kun i beta. Ikke desto mindre har de første kunder allerede flyttet hele deres bankforretning til banken, der ikke er en bank.

Ikke-bank oplevelse

For at få det hele op og stå har Lunar Way lavet et samarbejde med Københavns Andelskasse, der har licens til at være bank og står for den bagvedliggende kontostruktur og regulering - alt det seriøse og bankrelaterede.

Reelt bliver man gennem Lunar Way kunde i Københavns Andelskasse. Men bruger hos Lunar Way.

Læs også: Nordea jagter nyt hold iværksættere til fintech-accelerator

»Vi gør det, vi er gode til, som er at skabe en god brugeroplevelse,« siger Mark Dissing Bækgaard og fortsætter:

»Hvis du sammenligner vores app med andres, så har man ikke lige så mange muligheder. Vi har ikke 20 menupunkter. I stedet har vi fokuseret på de funktioner, som folk faktisk bruger. Og på at lave nye features, som ligger tættere på, hvad folk har brug for i hverdagen,« siger han og tilføjer:

»Vores tilgang er ikke ud fra en bankforståelse. Det er ud fra en teknologisk forståelse for målgruppens liv. Vi vil gerne give brugerne en ikke-bank oplevelse.«

Ingen spørger efter webplatform

Endnu er Lunar Way begrænset til en simpel forbrugskonto - passende til unge med ukompliceret økonomi, men uegnet til boliglån og pensionsplaner.

På sigt skal Lunar Ways brugere dog kunne det hele gennem app’en. En komplet bankpakke på den mobile platform - uden så meget som en web-version.

»Vi har overraskende få brugere, der spørger efter det,« siger Mark Dissing Bækgaard.

Læs også: Konkurrence for it-iværksættere skal give bankerne baghjul

»Det kan umiddelbart virke vanvittigt i forhold til den måde, man er vant til at tænke, men en app er nok for den her gruppe mennesker.«

Udbredelsen af smartphones er ikke alene om at skabe gode vilkår for FinTech-folket. Mange danske startups spiller bold op ad det såkaldte PSD-direktiv, der skal sikre mere åbenhed omkring bankdata.

En anden ting vi kunne udnytte er mulighederne for crowdsourcing, fortæller Mark Dissing Bækgaard.

»For eksempel har vi ikoner på de 300 brands hvor folk handler mest. Så det er jo Joe & The Juice, Miinto, Netto, og så videre. Her kunne man bruge crowdsourcing, så brugere kunne tilføje et logo, der mangler. Det er også en mulighed, man ikke havde for få år siden,« påpeger han.

Kigger stift på FinTechs

Mens nogle af de klassiske banker ikke tror på Lunar Ways projekt, ser andre med stift blik på FinTech-sektoren efter selskaber, som man er nødt til at samarbejde med. Nordea har blandt andet etableret en FinTech-accelerator til at udruge potentielle partnerskabs-virksomheder. Finansforbundet har lagt lokaler til FinTech-klyngen Copenhagen FinTech Hub i håb om at bruge det som krystalkugle for, hvor branchen bevæger sig hen.

»Det er næsten umuligt at disrupte sig selv,« fastslår Mark Dissing Bækgaard.

Læs også: Åben it-grænseflade til dansk bank på vej: Snart kan du lave din egen bank med software

»Det er der talrige eksempler på det. Fujifilm skulle have opfundet Instagram. Nokia med deres "connecting people" skulle have fundet på Facebook. I stedet var det tech-folk, der gjorde det,« siger han og fortsætter:

»Når du har opbygget en god forretning, som har kørt fint længe, kræver det en ekstrem modig ledelse at genopfinde sig selv. Vores styrke er, at vi ikke er bundet af 100 års erfaring.«

Det er dog lang fra simpelt at pille ved et stærkt reguleret område som bankforretningen. Det har taget tid at finde Lunar Ways rolle i det eksisterende regelsystem.

»Vi er de første i Danmark, der gør det her, så der er meget at lære og bygge hen ad vejen - det gælder både os og Finanstilsynet,« siger Mark Dissing Bækgaard.

Tips og korrekturforslag til denne historie sendes til tip@version2.dk
Kommentarer (33)
sortSortér kommentarer
  • Ældste først
  • Nyeste først
  • Bedste først
Michael Jensen

Den dag de slipper fri fra Andelskassen, reguleringen, banklicensen og alt det andet gammeldags skrammel, SÅ er de nyskabende.

Decentral (blockchain evt?) baseret "bank" eller bare wallet, der nemt konverterer til forskellig anden valuta, baseret rent lokationsmæssigt rent i cyberspace, SÅ snakker vi nyskabende.

Nu er de bare en bank med det samme frontend som alle de andre banker kæmper for at finde ud af at lancere.

  • 10
  • 0
Søren Mors

Jeg har kigget på listen over ting de kan her: https://lunarway.com/da/features/ . Og jeg forstår nok ikke rigtigt hvad der skulle få mig til at skifte.

Det er da smart at man kan fryse sit kreditkort i stedet for at spærre det, så man kan "tø det op" hvis man finder det igen. Men så tit smider jeg altså heller ikke mine kort væk. Tag et billede af en regning i stedet for selv at taste tal ind ville jeg da gerne at min bank understøttede. Men så mange girokort får jeg altså heller ikke, PBS blev opfundet for en del år siden.

Mest af alt tænker jeg at de vel henter de smarteste ting frem til hjemmesiden, og så er der altså ikke meget at komme efter.

  • 11
  • 0
Claus Mattsson

Pga. pris, så er der jo flere og flere selskaber, der skifter til 'automatisk kortbetaling'. Jeg kunne godt benytte en mulighed der til at kunne afvise betalinger, når der er fejl i opkrævningen. I dag skal jeg igennem banken og det er besværligt. Indrømmet det er noget der sker ekstremt sjældent.

  • 2
  • 0
Michael Hansen

Er i samme båd, forstår heller ikke helt hvad der er nyskabende i forhold til det der allerede er.

F.eks danske banks mobil app, den kan det samme, man kan se sine konti, betale, etc alt sammen fra mobilen, man kan scanne kode linjen nederst på regningenerne, andre banker har sikkert tilsvarende apps.

Man kan også deaktivere sine kort midlertidligt (kort spærring) direkte i appen.

Man kan signere aftaler, kort sagt alle de features de fremhæver som værende nyskabende?

  • 5
  • 0
Søren Bjerg Jensen

Tjaa... det er jo blot en simplere mobilbank end man ellers finder og det er som sådan også en god ide, men ellers rykker det i mine øjne ikke en cm...

De skriver at deres målgruppe er 18 til 30 årige. Dvs. de store teenagere som ikke har ret meget styr på penge og det der med at man skal tjene nogen før man kan bruge dem.
Jeg tvivler på at de får bedre økonomi af sådan en løsning her, men de får da langt lettere ved at bruge løs, og de kan åbne og lukke deres kreditkort som det passer dem.
Det næste vi ser er vel hvor let det bliver for dem at låne flere penge når de første weekender i måneden er gået og S.U'en eller forældrenes lommepenge er brugt op.

Jeg tror at vi ser på en generation som ikke fatter en meter om penge, om penge systemet, renter, inflation og alt det der. De gider nok heller ikke fordi de er vant til at forældrene har styr på den slags kedelige ting for dem.
I stedet for smarte selvbetjeningsløsninger må der være et marked for at forvalte deres økonomi og lukrere på at de ikke selv gider/kan forstå, at bekymre sig om deres egen økonomi...

  • 5
  • 1
Martin Hoffmann

Jeg forstår det heller ikke helt.
Men hvis du havde læst featurelisten til Facebook da det kom frem, ville du så ikke have skrevet en lignende post om det? :)

Jeg har ihvertfald lært ikke at tænke "Det er en døgnflue" eller "Det er der da ingen der har brug for" om nye digitale tiltag. Jeg er simpelthen blevet for gammel til at vide noget om det.

  • 1
  • 0
Johannes Christensen

Jeg har haft en konto siden den første beta kom ud. Jeg har primært oprettet den for, at stille min nysgerrighed (Nu det er gratis, er der ikke så meget, at miste) Men har efterfølgende flyttet alle mine nethandels kort køb og abonnementer, fra min Nordea Lønkonto til Lunarway. Men syntes rent faktisk, det fungerer så godt og meget mere stabilt, hurtigt og intuitivt end min Nordea app. Og da min Nordea konto koster mig 175 kr. I drift om året og jeg ikke bruger den til andet, end udbetaling af min løn, for derefter, at bruge den. Så overvejer jeg kraftigt, at droppe min Nordea konto helt, til fordel for Lunarway. Ps. Kan afsløre, at jeg aldersmæssigt, ligger lidt højere end deres målgruppe. Men er også en atypisk bankkunde, da jeg hverken har lån, kassekredit eller andre bankforretninger. Så derfor passer Lunarway nok også lidt bedre til mig, end den gængse legusterhæk dansker. :-)

  • 3
  • 1
Søren Mors

Men hvis du havde læst featurelisten til Facebook da det kom frem, ville du så ikke have skrevet en lignende post om det? :)

Det kan sagtens tænkes, Facebook var jo ikke andet end en reimplementering af Myspace, ganske som LunarWay er en art reimplementering af en bank. Twitter er et endnu bedre eksempel, dem troede jeg på ingen made på.

Jeg er bestemt forberedt på at måtte acceptere at have taget fejl, det er sket før. Men hvis man altid gætter på at et startup med en ny revolutionerende ide vil fejle, har man ret mere end halvdelen af tiden :-)

  • 1
  • 0
Jonas Iversen

Men du er jo den slags kunder bankerne egentlig ikke vil ha' (jeg er selv en af slagsen)....så hvorfor skulle de være interesseret i at holde på dig?
Det var jo egentlig dét Danske Bank's slagteri gik ud, at luge de kunder ud der bare har en indlånskonto og som ikke køber nogen produkter :-P
Eller nu også Nordea der sender dig regninger på 175,-

  • 3
  • 0
Jens Jönsson

Re: Faktisk ret glad for min Lunarway konto.
....så dig kan de da ikke tjene penge på ;-) Det koncept er jo ikke langtidsholdbart!

Kan de ikke det ? Hvad koster en overførsel ? Er den gratis, eller koster den kr. 1,- kr. 0,50 eller noget i den stil.

Når først du har serverne op at køre og de bagvedliggende systemer er konstrueret og sat i drift, er udgifterne for dem så ikke minimale ?
Så er det vel bare et spørgsmål om at få kunder "nok".

Jeg tænker at "disruption" i bankbranchen meget drejer sig om at få lagt systemerne i system, sådan at der ikke skal et menneske ind over...
Dvs. at slutresultatet er bankdrift uden mange medarbejdere....

  • 2
  • 0
Rolf Thorup

Men syntes rent faktisk, det fungerer så godt og meget mere stabilt, hurtigt og intuitivt end min Nordea app

Lunarways pre-launch website var så utrolig meget varm luft, men efter at have læst om målgruppe etc. giver det hele lidt mere mening - jeg er bare ikke målgruppen.

Om Nordea: for et par år siden havde jeg misfornøjelsen af at benytte Nordeas netbank til en foreningskonto - hvis Nordeas mobilapp er af samme standard, må næsten alt andet være bedre. Der var som at ryge 10 år tilbage i tiden.

  • 0
  • 0
Per Erik Rønne

Mark Dissing Bækgaard mener at bankerne har dårligt fat i de unge under 30.

Det er muligvis tilfældet i USA, men de fleste 18-årige går stadig i skole, og fra de fylder 18 kan de få SU - som indsættes på deres NemKonto. En helt almindelig bankkonto.

Og skulle de være gået direkte ud af 9. eller 10. klasse til et job som arbejdsdreng (-pige) så vil de jo alligevel skulle have en bankkonto, for hvordan skulle de ellers deres løn udbetalt til?

At få sin løn udbetalt i en kuvert, i sedler og mønter, må ligge tilbage i midten af forrige århundrede ... og da kun for ansatte med 'blå skjorteflipper' aka Kansas arbejdstøj.

  • 1
  • 0
Rogert Münzberg

Og for de, der kan huske historien, så blev lovkrav om at alle skal have 'lønkonto' i en bank, trukket ned over hovedet på alle danskere, engang i slutningen 70'erne - starten af 80'erne: Bankerne var tvunget til at tage imod ravl og krat.
Inden da kunne lønmodtageren få sin hyre udbetalt i kontanter, i en lille brun kuvert.

Man kan håbe at denne teknologiske udvikling, slipper 'ravlet og krattet' fri igen.

  • 0
  • 0
Rogert Münzberg

Indberetningspligten har jo intet med betalingsformen at gøre: sten, jord, papir, guld, kyllinger eller mønter.

Jeg vil godt have lov til at 'overføre' mit bidrag til de gode venner, der lagde ud ved vores seneste aften i byen, isen i havnen, forfriskninger på køreturen, bro-billetten - uden at sådanne transaktioner mistænkeliggøres som kriminalitet...

  • 1
  • 0
Henrik Pedersen

Hvornår er det vi som firmaer kan få en ordentligt og billig API adgang til vores bank? Hvorfor skal det være så umuligt? Det koster kassen de steder jeg har tjekket, og er primært rettet mod KÆMPE kunderne, med CSV og mærkelige ting der skal siges i en bøn mens man ofrer et lam eller to.

Jeg skulle gerne underskrive at jeg tog alt ansvar selv og blah blah, især hvis jeg kunne få det gjort til en enkelt konto kun, så jeg kunne få automatiske betalingsnotifikationer i mit CRM, og få dem flyttet videre ud til en anden konto, efter hvor fra de kom, uden at API'et havde adgang til at flytte dem tilbage igen of course.

Bare til at flytte internt mellem konti og liste betalinger ville være fremragende. Det lidt større firma jeg deltager i har bogholder, men hun ville stadig elske lidt automatisering, men ISÆR i mit enkeltmands ville det jo være fantastisk hvis jeg kunne "scripte" indgående betalinger til en given konto, til selv at afhakke fakturaen som betalt i mit CRM ud fra betalingsID i beskedfeltet, og derefter skille beløbet af med 20% til moms, 50% af restbeløbet til skat, og 50% over til min forbrugskonto.

  • 0
  • 0
Rogert Münzberg

Jeg formoder at du kan få en 'notifikation' (SMS/e-mail) fra banken når der indløber en betaling?
Det må være en smal sag at inkludere de oplysninger du efterspørger.
Så er det bare et spørgsmål om at 'videresende' oplysninger til et script...?

  • 0
  • 0
Morten Faurholt

Kan virkelig ikke se det innovative eller fintech agtige i det. Det er vel også bare dem selv der kalder sig det, og så skriver pressen af!

Allerede i starten af 00'erne kom der rene "internetbanker" hvor det innovative var der ikke var en fysisk bank og rådgiver osv. men derimod en webbank der kunne det meste og som typisk havde lavere gebyrer og bedre vilkår iøvrigt. Se DET var innovativt. I det her tilfælde slår de på at de er en REN mobilbank. Men hvad er forskellen - et spørgsmål om hvorvidt klient-side koden kører i JavaScript/HTML i en browser, eller som "appkode" i operativsystemet. En i denne sammenhæng ligegyldig teknisk detalje. Det kan umuligt være det der er det innovative. Især når nærmest alle banker i forvejen har en app og har haft det i årevis (ellers havde der måske været noget at komme efter).

Dertil kommer at de ikke engang er deres egen bank, men bruger en eksisterende banks backend, systemer og banklicens! Med andre ord er der tale om ren front-end.

Med andre ord, Lunar Way har alt bagagen fra før (gammel tung (perceptionmæssigt) backend og tilhørende omkostninger) og et mikroskopisk subset af funktionerne, og tilgengæld ingen nye funktioner, services eller innovationer.

Det eneste man kunne sige der er tilbage af nyskabelse kunne være "begrænsningens kunst" som ligger i at have en simpel app. Det er nok derfor de praler med der er så få funktioner der er åh så nemme. Jeg har dog aldrig hørt om folk der har haft svært ved at bruge funktionerne i deres alm. webbank app og da slet ikke de simple funktioner som er det eneste denne bank undersøger.

Tror ikke jeg bare er gammeldags - så da i hvert fald potentialet i Facebook straks det kom. For selvom der var analogier til andre platforme var der da nye muligheder her samt en anden type community, som jo må siges at være en vigtig differentierede faktor for et socialt medie! I modsætning til bankforretninger, i hvert fald den type vi taler om her, som er væsentligt mere sammenlignelige.

Jeg tror også hele "forretnings"idéen er at blive købt. Hvis de bliver det, bliver det af en bank med tungnem ledelse som blot har hørt "fintech, fintech, fintech" på tilpas mange konferencer og tænker at "shit det skal vi med på - vi køber op! Hvor var det nu jeg læste om de her unge og innovative der var i gang med at distrupe det hele. Nå ja, Lunar Way hed de. KØB FOR HELVEDE".

  • 0
  • 0
Bent Jensen

Og du er ikke en falsk oprettet profile, lavet for at pronomere Lunarway,

Sådan lidt mærkeligt at det første, som du kommentere er dette.
Samt meget positive på dette, siden den første beta, er du i familie eller kender udviklerne ?
Hvad arbejder du med, og hvor hørte du om Lunarway, har du en linkedin profil ?

  • 0
  • 4
Johannes Christensen

Hej Bent. Jeg har læst om Lunarway her på version2 i vinters og "signede up" til en beta. Jeg er ikke selv tech nørd. Jeg er udannet og har arbejdet som
AD'er i reklamebranchen hele mit liv. Men er pt. Sygemeldt på 2 år. Da jeg har smadret min ryg i et uheld. Men nyder rigtig meget, at læse herinde, da jeg får andre vinkler og nyheder, jeg ikke kan læse på mere slutbruger orienterede it-nyhedssites. Jeg kommenterer normalt aldrig herinde, af den simple årsag, at jeg ikke mener, at jeg har noget, at bidrage med til debatten. Da min viden ikke rækker så langt til, at kunne kommentere på teknik, systemer, programmering osv. Jeg begik den fejl, at kommentere på dette emne, da jeg i min egen ophævede indbildskhed, troede, at det kunne være interessant, for andre brugere herinde, at få mit besyv med, da jeg rent faktisk er i besiddelse af en Lunarway konto. Jeg beklager! Det kommer ikke til at ske igen, det er jeg afskrækket for fremover. Jeg har intet, at gøre med Lunarway. Jeg beklager de gener, det måtte have medført, at gå rundt i den tro.

God sommer
Dbh. Johannes

  • 6
  • 0
Tobias Nordahl

'Dvs. de store teenagere som ikke har ret meget styr på penge og det der med at man skal tjene nogen før man kan bruge dem.' - Jeg tror du skal passe på, med at pakke alle i en defineret aldersgruppe, ind i en pakke for sig selv. Mine bekendtskaber til venner og bekendtes økonomi siger mig, at dine ord, ikke stemmer overens med virkeligheden. Jovist, der er en mængde, der klart er bedre til at bruge penge - som de får dem ultimo/d. 1, men det er bestemt ikke alle.

Indholdet af dit indlæg er kedeligt - meget generaliserende, uden rigtig at byde ind med noget konkret.

Med det sagt, må jeg tilstå at jeg selv er 23 år, dog uden at falde under din generalisering af 'de store teenagere'.

OT: Jeg håber at fremtidens bankløsninger, vil lade sig inspirere. I den lille private bank, jeg holder til, er den mobile app lysår efter de andre større banker - det til trods for, at deres app er en løsning, som utallige små banker benytter.

At man på nuværende tidspunkt, skal nøjes med en enkelt konti, vil dog ikke være nok for mit vedkommende. Dernæst, må jeg erkende, at vejledning kan være nødvendigt for flere bankkunder.

Det er gode og klare argumenter for, hvordan man skal gribe sin ide, og gå forresten - men der mangler stadig guldkorn, for at jeg selv, ville springe ud i, at tilknytte mig deres kundedatabase.

  • 0
  • 0
Bent Jensen

@Johannes Christensen
Helt i orden, beklager min sølvpapirshat :-)

Som dog har vist sig god, i andre sammenhæng.

Men synes da du skulle bliver ved med at kommentere, det er ikke altid viden og indsigt der styre debatten, Men egne meninger og holdninger, og dem har du vel også. Og indspark også fra side linjen synes jeg personligt er helt ok, og højner dem samlet debat. Hvis det hele var teknik og viden, så var det her et kedeligt sted, og Tomshardware et bedre sted at besøge.
Så bliv endeligt ved, og tag de drag over nakken der også kommer.

  • 1
  • 2
Mads Claus Henriksen

Som jeg ser det er Lunarways force at det netop ikke har alt det 'fedt' rundt om de indre organer, som den konventionelle bankbranche har i dag. At Lunarway pt har en backend, der er leveret af Københavns Andelskasse er blot for at have en backend i denne Proof of Concept/beta-fase.

Når Lunarway har 10.000 eller måske +100.000 kunder, som de med et trylleslag kan flytte fra én backend provider til en anden, så kommer det til at ramme den konventionelle bankbranche. De eksisterende banker får ultrakort tid til at omstille sig fra at være fede halvgamle monopolister til slanke ultraagile commodity-leverandører. Bliver det sjovt at være commodity-leverandør? - der bliver i hvert fald ikke så mange Mercedes'er at dele ud til underdirektørerne. Og hovedsæderne beliggende på landets mest prominente adresser hører sidste århundrede til.

Hvad vigtigere er: Vi får mere en én Lunarway - vi får mange. Disse vil komme til at konkurrere på pris, markedsføring og features. Se bare på mobiltelefonimarkedet i dag.

BTW jeg vil ikke blive det mindste overrasket, hvis vi ikke også snart for en 'Lunarway' inden for forsikringsbranchen. Måske har vi den allerede - jeg er bare ikke opmærksom på den.

  • 1
  • 1
Emil Stahl
  • 1
  • 0
Log ind eller Opret konto for at kommentere