Dankort på mobilen smækker døren i for Apple og Android Pay

Med Nets' løsning for mobilt Dankort er det danske marked ved at lukke uden de hypede betalingsløsninger fra tech-giganterne, mener betalingsekspert.

Danske banker og butikker er i princippet klar til de international pay-løsninger fra Apple, Android og Samsung. De moderne kortterminaler fungerer allerede med mobilbetalingsløsningerne - og med Dankort på mobilen er Nets langt tættere på at understøtte Dankort på de internationale pay-løsninger.

Læs også: Nets tester Dankort på mobilen i udvalgte butikker

Alligevel kommer man i Danmark formentlig kun til at kaste lange blikke efter både Apple og Android Pay, vurderer Henning N. Jensen, seniorpartner i PlusCon og ekspert i betalingsløsninger.

»Det mobile dankort bliver ikke lavet af hensyn til Apple Pay. Det bliver lavet for at udvikle Dankortet. Og det lukker døren for andre produkter,« siger han og tilføjer:

»Teknikken kan være nok så fin, men det er ikke det, der er problemet.«

Illustration: MI Grafik

»Hvorfor skulle bankerne gøre det?«

Hos Nets, der netop er gået i gang med pilottest af det digitale dankort, ser man selskabets nye teknologi som en obligatorisk del af ligningen, hvis it-kæmperne vil tilbyde Dankort.

»Dankort kommer i udgangspunkt ikke med en app selv, men vi certificerer apps, der kan indeholde Dankort. Og det kunne være Android Pay og Apple Pay,« fortæller Esben Jørgensen, der er chef for Dankort på mobilen hos Nets.

Læs også: Nets om Dankort på mobil: Apples lukkethed tvang os til at bygge to parallelle systemer

Henning N. Jensen forestiller sig da heller ikke en succesfuld pay-løsning i Danmark uden Dankortet. Men det er ifølge ham ikke der, filmen knækker:

»Der kræver, at du har fat i en udsteder, der vil betale Apple for at få lov til at udstede Apple Pay-applikationer i Danmark. Hvorfor skulle en dansk bank være interesseret i det, når vi har mobil Dankort og MobilePay. Det danske marked er ved at lukke uden Apple Pay,« siger han.

Situationen er om muligt kun værre for Android Pay, der ifølge Henning N. Jensen ikke er lige så hypet i Danmark.

Ikke interesse i Hamborg-forstad

Nets nye løsning langt hen af vejen fungerer som de internationale løsninger - med fx NFC-kommunikation med kortterminalerne, og hvis Apple eller andre skulle ønske, at gøre indtog i Danmark kan mange af komponenterne fra Dankort-løsningen genbruges, fortæller Esben Jørgensen.

Men ifølge Henning N. Jensen gør Dankort på mobilen det altså kun mere sikkert, at bankerne ikke vil beskæftige sig med it-selskaberne.

Læs også: Apple mobilbetaling med NFC er kommet til Europa

»Jeg vil ikke afvise, at en bank, der gerne vil være smart og moderne, vil forsøge at tilbyde det til nørderne. Men det har ikke nogen strategisk betydning på det danske betalingskortmarked,« fastslår han.

Samtidig vil interessen fra Apple og Google selv formentlig være begrænset - på linje med resten af norden. Både Norge og Finland har på linje med Danmark et stærkt, national debitkort, påpeger Henning N. Jensen:

»Så for Apple er det langt mere interessant at komme til Tyskland eller Frankrig end den lille forstad til Hamborg, som Danmark udgør.«

Tips og korrekturforslag til denne historie sendes til tip@version2.dk
Følg forløbet
Kommentarer (29)
Jacob Ipsen

Super fin artikel
MEN at antage at ingen har interasse i at udgive en nordisk ApplePay eller AndroidPay godkendt app, han misser den lille detalie at i løbet af det næste års tid vil det være muligt at betale på ret mange websteder med sin "Pay" konto.

at tro at lige så mange betalings platforme vil tage det "Mobile Dankort" til sig.
husk den er baseret på JCB platformen der ikke er ret udbredt som kort i dk, og vil være en ret dyr process som med 100% gerenti vil koste et certeficerings fee til nets som minimum. hvorfor så ikke betale for dette til apple eller Google istedet og understøtte næsten alle telefoner, HELT uden de skal installere nogen apps eller andet.

Jeg vil ikke være så naiv som at dømme Google eller Apple ude

Morten Stryhn

Synes også det er naivt at tro at vi i DK (som altid) kan lukke os inde og kun bruge egne systemer. Der kommer mange folk fra udlandet i DK, som også gerne vil købe noget - og hvorfor skal de afskæres fra at bruge mobilen? Det virker som om at læren fra tidligere allerede er glemt - dengang da de fleste steder tog imod Dankort, men ikke internationale kort og gik glip at mange salg, da turisterne "kun" havde VISA eller MasterCard. Det samme sker igen med mobilbetalingerne - dem som rejser meget vil gerne have de internationale systemer og bruge dem på tværs af kontinentet.

Peter Hansen

Jeg har svært ved at se hvad det er, der er så dragende ved at blive slave af endnu en amerikansk it-oligopol-løsning, men det er åbenbart noget, der fascinerer mange.

Sagen er bare, at den eneste grund til, at Apple og Google har en chance for at få foden indenfor på det internationale marked for betalingsløsninger er, at de har et hjemmemarked, hvor man stadig bruger underskrifter ved kortbetaling og checks(!) Det amerikanske marked er på niveau med Afrika og derfor er det naturligvis fordelagtigt, hvis en "disruptiv" platform-monopolist kan rive tæppet væk under de amerikanske stenalder-banker.

Sådan en situation har vi ikke i Europa og slet ikke i Danmark. Derfor er Apple Pay og den konkurrerende løsning fra det andet amerikanske it-oligopol ikke i nærheden af at have en chance hos andre end US wannabes. Og selv om disse karakterer måske bruger 10 - 20.000 kr. om året på at købe "shiny new gadgets", så kan deres privatforbrug alene ikke opretholde et profitabelt marked for et konkurrende betalingsformidlingsprodukt.

Jeg ville personligt synes, det var langt mere interessant, hvis man stillede skarpt på hvad der går og gemmer sig i underskoven af europæiske fintech-løsninger. Findes der monstro spændende virksomheder i Berlin, Stockholm, Paris, London eller Prag, der arbejder på at tilbyde betalingsprodukter, der lever op til filosofien om fuld konkurrence inden for det indre marked?

Hvad med dette lille selskab eksempelvis: https://worldcore.eu/

Peter Hansen

Det er en urimelig og næsten fornærmende sammenligning. Der er en del lande i Afrika der har innovative bankløsninger, specielt når det gælder mobiltransaktioner.


Du har selvfølgelig helt ret. M-Pesa er en af referenceløsningerne på området og jeg kan kun beklage den fordomsfulde reflekssammenligning.

Det ville måske være mere korrekt at skrive, at USA er et af verdens mest tilbagestående markeder for sikre og bekvemme betalingsløsninger bl.a. grundet bankernes manglende tradition for samarbejde og manglende incitament til at forbedre sig (grundet korrupte amerikanske politikere, der holder hånden over trofaste valgkampbidragydere og derfor ikke vedtager lovgivning, der pålægger bankerne ansvaret for finansielle tab ved misbrug) og at det derfor ikke kan undre, at de amerikanske it-oligopoler har så let ved at penetrere deres hjemmemarked.

Victor Jacobsen

Apple Pay virker allerede i Danmark, så turister kan nok klare sig
https://www.youtube.com/watch?v=Hp7y5lhbHxk

Problemet er at få en lokal kortudsteder til at medvirke
http://www.digitaltrends.com/mobile/android-pay-guide/

Nets ser ud til at levere en løsning, som andre banker kan benytte og derved få løst kortudsteder opgaven, ellers skulle fx MobilePay (Danske Bank) lave special aftale/løsninger med de øvrige banker

torben ibsen

På en måde har jeg længe haft "Dankort på mobilen". Og jeg har i et par også haft noget på min iMac, som er mindst lige så nemt som Apple Pay og Mobile Pay. Så de nye tiltag vil ikke være noget, jeg overhovedet vil skænke en tanke. - Og man skal ikke engang være nørd for at kunne bruge det. Min kone, som er anti-nørd har samme løsning på sit grej, og hun elsker det.

"Dankort på mobilen" kommer automatisk, hvis man har et smartphone cover, der kan indeholde kreditkort. Jeg har et "BookBook" cover, der udvendigt forestiller en lille, gammel og slidt bog. Den er ret kraftig og af læder. Og i den har jeg så bl.a. mit Dankort, som nu er af den "trådløse" type. Jeg skal bare lægge min lille lukkede bog oven på terminalerne i butikkerne, så har jeg betalt med "Dankort på mobilen". Helt uden en app. Og når der kommer en app, så kan man ikke se forskel på min armbevægelse og på dem, der bruger en app inden i mobilen til betalingen.

Til køb på nettet bruger jeg PayPal, der hvor jeg kan. For handel mellem private kan man tilmed glædes over en form for køber-/sælgergaranti, som gør at ingen snydes ved denne handelsform.

Men til alle andre netkøb bruger jeg en app, der hedder 1Password på vores Mac computere. Denne app er beregnet til at huske alle ens login's og tilhørende passwords. Men man også registrere alle sine kreditkort med kortnummer, datoer og den lille kontrolkode bag på kortene. - Når man vil betale noget, så kommer app'en med et lille rullegardin, hvor alle kreditkortene er listet op. Et klik på det ønskede kort, så udfylder app'en selv alle felterne på betalingssiden. Det kan ikke blive nemmere.

1Password er en krypteret løsning, og app'en findes også på vores smartphones og tablets. Jeg har 185 logins, som hver har sit unikke password på 15-25 karakterer, alt efter hvor langt et password nu kan være på et bestemt site. Jeg kender ingen af de umuligt lange password, for jeg skal bare huske eet password, som er en lille sætning med korte ord. En sætning jeg har nemt ved at huske, selv om den har mange karakterer.

Så vidt jeg kan se, så tilbyder de kommende løsninger ikke noget, jeg (og min anti-nørd kone) ikke allerede gør lige så nemt i forvejen. - Mon der er noget, jeg ikke har opfattet?

Victor Jacobsen

Der er en del lande i Afrika der har innovative bankløsninger, specielt når det gælder mobiltransaktioner.

Det er typisk mobilselskaber som driver de afrikanske mobilbetalingsløsninger.

Det er ligesom Paii i Danmark, der aldrig fik success, bl.a. fordi vi vil se pengene på vores bankkonto og ikke hos et teleselskab (plus MobilePay var først og allerede havde flere brugere)
http://magasinet.f5.dk/her-er-afrikas-svar-paa-mobile-pay/

Jonas Iversen

Hvis man ser det fra den anden side af disken: at lege med Net's betalingsløsninger som erhvervsdrivende er en dyr fornøjelse, så billigere alternativer er velkomne:
Eksempel (priserne er taget fra hukommelsen og med forbehold):
Oprettelse hos Net: kr. 1250,00
Årlig abonnement: 1000
Transaktionsgebyr pr. betaling: 0,5-1,5 kr. (50 om dage = 14.000/året)
Dankort terminal ca. kr. 5-8.000/stk.
Dertil en årlig licens til terminal-leverandøren på kr. 2100/år

Der er kun kunden til at betale!

Måske man kunne forestille sig de erhvervsdrivende begynder er give rabat ved billigere alternative betalingsformer, og/eller tillægge gebyr pr. handel/ordre til kunden så det bliver mere synligt når man benytter Dankort

Kim Jensen

Danmark er kun et lille bitte land, og Android Pay og Apple Pay kommer... da Danmark blot vil være én af mange, der åbnes op på, når tiden er moden.
Denne beskrevne holdning er set rigtigt mange gange før de sidste 20-30 år.. og gang på gang ruller de internationale standarder ind over Danmark, og sluger/smadrer de mindre danske løsninger.
Turister, der er vant til at anvende Android Pay eller Apple Pay, forventer, at de kan fortsætte med at gøre dette i en international hverdag, så det giver sig selv....

Brian Jørgensen

Du har da helt ret i at man kan det hele på forhånd. Og kortløsningen (inkl. den uden den trådløse finesse) er klart den hurtigste og mest stabile løsning vi har i øjeblikket. Det er endda meget hurtigere end kontanter, så længe man tager den på beløbet.
Men jeg værdsætter alle firmaer der forsøger at udvikle mobile betalinger. Jo flere forsøg des bedre/hurigere/mere stabil bliver teknikken. Jeg synes bestemt ikke at vi er nået til det punkt hvor mobilen kan konkurrere med kortet, men det nærmer sig drastisk.
For mit vedkommende gav MobilePay det endelig dødsstød til kontanterne. Jeg havde i mange år kun kontanter på mig i tilfælde af private køb, men med MobilePay blev det også overflødigt. Så nu er der kun kørekort, sygesikring og betalingskort tilbage i min pung... 3 små ting der bare skal over i mobilen så pungen bliver helt overflødig.
Og når jeg alligevel løber mine lommer igennem så er der kun nøglerne tilbage... Bil- og husnøgle, over i mobilen med dem (sidstnævnte findes der allerede løsninger til, men de er lige så uelegante i forhold til nøgle som mobilbetaling i forhold til kort)...
Glæder mig til det hele er i mobilen, det kan ikke vare længe.

Jens Fallesen

Der er intet problem med at bruge Android Pay i Danmark – det har jeg gjort adskillige gange under min juleferie i Danmark, og flere af stederne var ikke overrasket over at se det i brug.

Det er da fint nok, at Dankort ønsker at lave sit eget system, sikkert i håbet om at vende tilbage til de mørke dage, hvor kun Dankort kunne bruges i Danmark. Det er heldigvis ikke længere tilfældet, og jeg tror ikke, at de vil få held med at presset andre kort ud af butikkerne igen.

Og hvad med de andre kort, der findes i Danmark? Der er et stort udbud af kreditkort, og (nogle af) disse vil formodentlig være interesseret i at blive tilknyttet Android/Apple Pay, så snart det bliver muligt.

Som forbruger giver Android Pay mig den fordel, at jeg har én app, som håndterer alle mine kort, og derfor gør det nemt: Hvis jeg vil betale med min primært kort, skal jeg ikke foretage mig andet end at holde telefonen op til læseren (og låse den op først, hvis beløbet er over grænsen for betaling med kontaktløse kort) – for at bruge et andet kort, skal jeg blot vælge kortet i appen først. Hvis jeg ved betaling først skulle starte den korrekte app, ville hele fordelen ved brug af mobilen gå fløjten.

Kristian Schjørring

Flere af kommentarerne illustrere jo glimrende at denne artikel mangler både perspektiv og indsigt (usædvanligt for Version2). DK er ikke et isoleret land, men i denne forbindelse blot et geografisk område, og forventningen til en paymentløsning i moderne tid er jo, at den virker i den civiliserede del verden, og som minimum i EU.
EU's payment directive 2, stiller jo også krav om, at man ikke kan isolerede elle udelukke nogen fra betalingsinfrastrukturen, lidt på samme måde som vi kender det fra telebranchen, hvor andre spillere kan "købe sig" adgang til eksisterende infrastruktur.
Skulle virkeligt globale spillere som Apple, Google, Samsung, m.fl. virkeligt lade den "plet" sidde på sig, at deres løsninger ikke er tilgængelige i DK eller Skandinavien. Disse spillere tænker jo globalt i ordets egentlige betydning, og at det skulle koste noget er i forbindelse uden betydning, og i disse spilleres optik er omkostningen både minimal og uden betydning i det globale perspektiv.
Nets og Dankortet er ganske enkelt udfordret på rigtigt mange områder, og at tro, som artiklen lægger op til, at den danske eller skandinaviske model skulle kunne modstå dette, er jo helt hen i vejret.
Faktisk er Nets truet af både regulering og de-regulering fra EU. Hele betalingsmodellen, som vi ofte stadig kalder "PBS-betalinger" er en meget stor indtægtskilde for Nets, og en kæmpeudgift for de danske virksomheder (som vi som forbrugere altså betaler uden at vi ved det). Det sjove her er, at Nets' største konkurrent faktisk er deres egne kortløsninger, som er langt billigere end betalingsservice. Spørgsmålet er så, hvor længe det kun er deres egne?
Man skal nok lige tænke skridtet videre, for selv om Nets i dag har et de-facto monopol på betalingstransaktionerne i DK, så er det fejl at tror, at det forhold er hugget i sten, - en ny spiller kan nemt træde ind på den bane. Med moderne systemer og en ny tilgang (grundlæggende set er både Dankort og Betalingsservice systemet 30 år gammelt), er der faktisk mange penge at tjene her.
F.eks. Danske Bank som er godt i gang med at samle de danske banker på formidlingsdelen via MobilPay, og næste skridt kunne være transaktionsdelen.
Mon ikke Nets er udmærket klar over både egne svagheder og de mange trusler som tårner sig op mod deres forretning. Den hastighed hvormed de blev børsnoteret, de ekstreme intensive programmer for ledelsen, aftalerne med Deutsche Bank om støtteopkøb i introduktionsfasen, m.v.. tyder jo på at man havde meget travlt, - endda overordentligt travlt! Mine pensionsmidler skal i hvert tilfælde ikke placeret der :-)

Brian Jørgensen

Forstår ikke hvordan det er nemmere at glemme sin telefon, hvis den samtidig fungerer som nøgle til både hus og bil, end at glemme sin telefon hvis man har nøgler i et separat nøglebundt.
Forstår ikke hvad argumentet med tyveri eller defekt illustrerer. Kan ens egendele ikke stjæles eller gå i stykker før de samles i en telefon? Skulle det ske at telefonen går i stykker eller stjæles så kan man endda genskabe sine data på en ny i stedet for at skulle bestille nyt hos myndigheder og banker. Helt klassisk telefon funktionalitet.
Og så den med æggene i kurven. Hvor går grænsen? Er det forkert af mig at jeg har alle mine nøgler i samme bundt og alle mine kort i samme pung?
Jeg kan vitterligt ikke se andet end fordele ved at samle det...

Brian Jørgensen

Man kan jo lige så godt glæde sig til det, for det kommer jo til at ske alligevel. Og med tiden så bliver der også taget hånd om den der SPF, hvis det viser sig at være et problem. Hvordan ved jeg ikke endnu, men det kommer til at ske, så hvorfor ikke se frem til det.
Der var et ramaskrig den gang kortbetaling blev indført og der var mange opstartsvanskeligheder og i dag er det hyppigste betalingsmiddel... Om få år er det mobilbetaling og jeg tror på at kortet helt forsvinder ligesom checks og kontanter.

Finn Thøgersen

Som flere har nævnt kan man sagtens bruge Apple Pay og Android Pay her i landet
FORUDSAT man har et kreditkort udstedt i en udenlandsk bank.
Mao virker det for turister og de 0.01% der absolut SKAL have en bestemt løsning kan betale sig fra det

Derimod er der ingen udsigt til at den almindelige bankkunde kan få Apple/Android Pay, det kræver nemlig at banken indgår en aftale med Apple / hvem der nu står bag Android Pay

Og efter alle danske banker (evt minus et par af de helt små lokalbanker ?) er med i MobilePay og der kommer dankort på mobilen, hvilken interesse skulle de så have i at lukke en konkurrent indenfor dørene ?

Hvis nogen af den var udenfor kunne der være opstårt åbne flanker, men det er nu dækket af

Skulle der opstå et reelt pres kan bankerne i givetfald lave det som en tilkøbeordning á la Mastercard hvor det koster fx 1000 kroner om året at have ApplePay og det hele så kører via en udenlandsk bank, dvs de få der råber højt kan betale sig fra det, men det bliver nok i meget lille volumen

Et særligt problem ved Apple Pay er at deres standardaftale med banken åbenbart kræver en del data om kortet/kortholder udleveret løbende og det er formodentligt i strid med særlige regler i dansk banklovgivning

Niels Dybdahl

For mig er der tre betalingstyper: Betaling i fysiske butikker, betaling til internetbutikker og betaling til private.
* Betaling i fysiske butikker klares i fremtiden formodentlig med en trådløs RFID-chip (og en pinkode ved større beløb) som kan sidde i et betalingskort og/eller mobiltelefonen og måske en fingerring senere. Dette burde være et mellemværende mellem butikken, et par banker og måske Visa eller Mastercard. Hvad skal Apple eller Google i denne forbindelse? Erstatte Visa?
* Betaling i internetbutikker: Her er man ret godt beskyttet ved betaling med dankort/visakort/mastercard. Hvis man ikke får tilsvarende beskyttelse, så har jeg svært ved at se fordelen ved at have Apple/Google med.
* Betaling til private. Her har vi i mange år haft Paypal, men det er aldrig slået igennem i Danmark. Nu har vi Mobilepay som nærmest har fået en monopolstilling fordi de har gjort det ekstremt nemt at bruge. Her vil Applepay/Androidpay få lige så store problemer som Swipp/Paii/eWire.

Gert Agerholm

Det er snæversynet kun at se på hvad vi kan i Danmark eller hvad turister kan i Danmark. Er det mon meningen at man som dansker i udlandet på f.eks .ferie skal afskæres fra mulighederne?

Eller tror de at man kan indføre Dankort i resten af verden?

Det er typisk dansk. Der er MANGE positive sider ved danmark, men dette er en af de negative.

Jakob Damkjær

"Hos Nets, der netop er gået i gang med pilottest af det digitale dankort, ser man selskabets nye teknologi som en obligatorisk del af ligningen, hvis it-kæmperne vil tilbyde Dankort.

»Dankort kommer i udgangspunkt ikke med en app selv, men vi certificerer apps, der kan indeholde Dankort. Og det kunne være Android Pay og Apple Pay,« fortæller Esben Jørgensen, der er chef for Dankort på mobilen hos Nets."

Beskrivelsen af det mobile dankort lyder umiskendeligt som et system der udfylder samme rolle som ihvertfald ApplePay gør så hvorfor skulle Apple dog betale for at NETS skal vedligeholde og drifte et system som Apple allerede har udviklet, vedligeholder og drifter i en ret stor del af den civiliserede verden ?

Det her handler om at nets ikke vil miste deres del af kagen ved at gøre deres del af kagen obligatorisk...

Det er nok hvad man vil kalde en teknisk handelsbarrierer og det er ret ulovligt.

Lidt i samme stil med at vi i Danmark er et tredieverdens land mht tilgængeligheden af streaming media pga de ekslusive distributionsaftaler for film osv.

Men løsningen kommer nok i form af at Apple laver et brandet debat/kredit kort aftale med VISA / Mastercard og et par af de store europæiske banker som allerede håndtere fx ApplePay for alle de små lande som har et betalingssystem der insistere på at de skal ha betalt for hele deres hjemmebagte system...

For selv om mobilepay virker til betaling på nettet er det ret irriterende at man skal taste sit mobil nr ind igen igen når man skal betale og det er nok ikke et system der vil komme på tapetet for nogen webshops eller andre butikker uden for Norden...

Så lokalt afgrænsning er mest godt for nets for så kan de være "obligatoriske" på deres ubetydelige lille del af kortet og resten af Europa køre videre på den asfalterede vej istedet for den grusbelagte skovvej...

Virker det vi har nu helt klart ja... ville man fortrække et mere moderne system der ikke kan snydes af en observant lommetyv også helt klart ja... for selv om der er en større forskel fra USA niveau til token basseret biometrisk godkendelse af transaktioner (dvs ApplePay/googlepay) så er det stadig bedre end det vi har nu i Danmark med chip/pin.

Log ind eller Opret konto for at kommentere
Pressemeddelelser

Welcome to the Cloud Integration Enablement Day (Bring your own laptop)

On this track, we will give you the chance to become a "Cloud First" data integration specialist.
15. nov 2017

Silicom i Søborg har fået stærk vind i sejlene…

Silicom Denmark arbejder med cutting-edge teknologier og er helt fremme hvad angår FPGA teknologien, som har eksisteret i over 20 år.
22. sep 2017

Conference: How AI and Machine Learning can accelerate your business growth

Can Artificial Intelligence (AI) and Machine Learning bring actual value to your business? Will it supercharge growth? How do other businesses leverage AI and Machine Learning?
13. sep 2017