Betalings-apps spænder ben for hinanden: Vi efterlades uvidende om anvendt betalingskort

Illustration: MI Grafik
Mobilbetalinger gør det på en gang nemt og enormt forvirrende at betale. Og på visse terminaler er Apple Pay svær at komme uden om.

Analyse. Jeg er ikke den store fan af kontanter. De fylder for meget i lommen, falder ned i sofa-folderne og koster på samfundets bundlinje. Men det er alt andet lige meget sjældent, at man forsøger at betale med sedler og mønter for pludselig at opdage, at man betalte på en helt anden måde.

Det er omtrent, hvad der er sket for mig utallige gange, siden Apple Pay blev lanceret i sidste uge.

Læs også: Apple Pay lanceret i Danmark i dag: Vil koste samfundet dyrt

Vi starter i Føtex, hvor jeg ved selvbetjeningskassen køber tyggegummi i anselige mængder. Én pakke ad gangen. På telefonen har jeg Apple Pay, MobilePay og Nets' udgave af Dankort på Mobilen. Alle tjenester har fået lov til alt, hvad de beder om, for ikke at give Apple uretfærdige fordele i forbrugertesten.

Selve kortterminalen har en indbygget NFC-chip til at kommunikere med kontaktløse betalingskort, bank-udstedte wallets til Android - og selvfølgelig Apple Pay på iPhone. Apple giver ikke andre end sig selv den fulde adgang til NFC-chippen.

Derfor har Føtex’ terminaler en lille BLE-terminal (Bluetooth Low Energy) monteret på siden af kortterminalen, der reklamerer med Mobilt Dankort, som netop bruger Bluetooth for at kommunikere mellem terminal og telefon. MobilePay er ikke understøttet i Føtex og sidder derfor over i denne test.

Så kunne man tro, at det var op til brugeren at vælge mellem de forskellige betalingsmuligheder - f.eks. med et tryk på skærmen. Men ifølge Version2’s erfaringer er sandheden langt mere analog.

Dansen om terminalen

For holder man telefonen mod kortterminalen - og så langt væk som muligt fra BLE-terminalen - tager Apple Pay teten, og du betaler (med Visa eller Master Card) med et fingeraftryk.

Kommer telefonen derimod op i umiddelbar kontakt med BLE-feltet, tager det mobile Dankort affære - og så bliver det en Dankort-betaling - også selvom du bliver promptet med Apple Pay.

Læs også: Coop advarer kunder mod Apple Pay: Kommer til at koste jer

Efter den første dans om terminalen er det nemlig svært at få den til at skifte mening. Står man ved den betjente kasse, kan man formentlig bede ekspedienten skrotte betalingen og forsøge igen.

Hvis man altså virkelig vil insistere på at betale med en specifik løsning, mens børnefamilier i hobetal sukker i meterlange køer bag dig.

Speget betaling

Hele betalingsøjeblikket ved selvbetjeningskassen i Føtex bliver kun mere speget af, at Mobilt Dankort - i foreløbigt Føtex, Netto, Bilka og Salling - ikke kræver nogen aktiv godkendelse af køb på under 200 kroner - fuldstændig som det i øvrigt er tilfældet med kontaktløs betaling.

Derfor kan man fx komme ud for, at man tror, man er i færd med at godkende et Apple Pay-køb, men inden det er sket, har Dankort på Mobilen allerede godkendt beløbet og betalt - en situation, der kan ses i første video til højre.

Andre gange synes Apple Pay at forstyrre den automatiske godkendelse, hvorefter man skal ud af Apple Pay og ind i Nets’ Dankort-app for at udføre betalingen - se video nummer to.

Læs også: Samsung bliver første internationale 'pay' i Norden: Lancerer mobilbetaling i Sverige

MobilePay trumfet

Mens Føtex-terminalen med sin eksterne BLE-antenne kan håndteres med lidt motorisk fiksfakseri, er situationen en anden i Matas, hvor man kan bryste sig af den seneste terminal-model fra selskabet Verifone.

Verifone beretter selv om terminalen, at den kan bruges til MobilePay, Apple Pay og Dankort på mobilen - fordi den har en indbygget BLE-sender og derfor ikke har brug for en hardware-udvidelse.

Matas og supermarkedskæden Meny er blandt de butikker, som har installeret terminalen.

Læs også: Betalingsapp i beta: Her er Nets' bud på det digitale dankort - se screenshots

I Matas køber jeg igen tyggegummi og spørger ekspedienten, om jeg kan betale med MobilePay. Det bekræfter hun - og det samme gør en animeret tekst på terminalens display.

Da jeg sætter telefonen hen til terminalen, er det dog Apple Pay-prompten, der dukker op.

For at give MobilePay optimale arbejdsbetingelser navigerer jeg ind i app’en og gør den klar til betaling af mere tyggegummi - se tredje video til højre.

Igen dukker Apple Pay loyalt frem på skærmen og lader mig bekræfte købet ved at sætte fingeren på ‘home’-knappen, hvilket ironisk nok også er den manøvre, jeg ville bruge for at komme ud af Apple Pay og tilbage til MobilePay.

Hvad der præcis teknisk foregår under kølerhjelmen i disse situationer er endnu uklart - og noget, som Version2 vil følge op på.

Det er også muligt, at andre brugere vil få forskellige oplevelser af, hvad der sker i den enkelte betaling. Det er til gengæld klart, at interaktionen ikke just gør betalingen gennemsigtig for forbrugeren.

Manglende kontrol

Og så kan man spørge: Hvorfor overhovedet have alle de betalingsløsninger installeret? Hvorfor ikke vælge én og bruge den? Men hver for sig har de deres berettigelse og fordele.

MobilePay regerer suverænt, når det gælder bruger-til-bruger-betalinger. Dankort på Mobilen kræver som den eneste løsning ingen interaktion fra brugeren på køb under 200 kroner (i visse butikker).

Og endelig er Apple Pay et universelt værktøj, som gør mobilbetaling mulig i hele verden.

Apple har tydelige fordele, når det handler om at designe en gennemført brugeroplevelse. Men den forskel er ikke afgørende; når de ikke spænder ben for hinanden, tilbyder alle tre løsninger en sammenligneligt hurtig og nem betaling.

Læs også: Udviklere bag Dankort-app: Vi har testet designudkast på fortovet og i S-toget

Bundlinjen bliver dog en øget risiko for, at forbrugeren gennemfører en betaling uden rigtig at være sikker på, hvordan der blev betalt. Og uden et klokkeklar fornemmelse af, at det var forbrugerens eget valg, der var afgørende.

På Android tilbydes brugeren mulighed for at slå NFC fra - af hensyn til sikkerhed og batteritid. På Apples iPhone kan man kun slukke Bluetooth - som MobilePay og det digitale Dankort afhænger af. De to danske betalingstjenester kan desuden indstilles til f.eks. ikke at reagere på signaler, når skærmen er låst.

I skrivende stund har Version2 ikke fundet andre måder at komme af med Apple Pay på end at slette ens kort helt.

Tips og korrekturforslag til denne historie sendes til tip@version2.dk
Følg forløbet
Kommentarer (30)
sortSortér kommentarer
  • Ældste først
  • Nyeste først
  • Bedste først
Maciej Szeliga

"...af kontanter. De fylder for meget i lommen, falder ned i sofa-folderne og koster på samfundets bundlinje. " ??

Faktisk så koster elektronisk betaling langt mere:
1. drift af det er ikke omkostningsfrit
2. udvikling var ikke gratis
3. udenlandske kort (MasterCard, Visa) koster milliarder på betalingsbalancen da afgiften sendes direkte ud af landet

En mønt kan holde i 25 år og en seddel i 5 år...

Jens Bølling

I gamle dage kostede det sved - i dag koster det penge. Uanset om vi betaler med kontanter, kort eller vor mobil, skal vi vel selv have lov at styre fra hvilken pung vi betaler. Med kontanter er det let. Vi tager blot den pung frem, som indeholder de kontanter vi har øremærket til netop dette indkøb. Ligeledes let går det med kortbetaling. her tager vi blot det kort frem som vi ønsker beløbet trukket fra. Det skræmmende er imidlertid, når vi vil betale med mobilen, at denne har et betalingsprogram, som bestemmer fra hvilken pung pengene skal betales. Det er mit indtryk, at langt de fleste mennesker gerne vil bevare kontrollen over, hvorfra der trækkes et beløb, frem for at lade et program, hvis programmør muligvis har en økonomisk interesse i transaktionen, gøre det.

Søren Kjærsgaard

Har vitterligt svært ved at se hvad jeg skal bruge mobilt dankort til, sålænge de bevarer de fysiske kort, der har fungerende NFC, virker uden batteri og selvom det er drivvådt..

Er lydhør overfor argumenter som godtgør at mobilt dankort er verdens bedste ide :-)

Omvendt, hvis de ikke kræver skanning af pas OG sygesikringsbevis som Mobile Pay lige har rullet ud, såeh..

Henrik P. Stougaard Nielsen

Det fremgår ikke af artiklen, men jeg vil gerne foretage et kvalificeret gæt:

Hvis man går ind på Dankorts hjemmeside og tager tallene for 2016, så er det gennemsnitlige køb 292 kr. med Dankort, eksl. mobilbetalinger (beløb/transaktioner). Hvis man antager, at Apple Pay ikke vil føre til flere eller anderledes prissat køb, men bare en overgang fra betaling fra Dankort-delen til VISA-delen (som er VISA Debit Consumer), så vil det med et gebyr på 1.65% gennemsnitligt komme til at koste 4.82 kr. i gebyr/transaktion (53 % dyrere at bruge Visa end Dankort). Det er lidt dyrere end Dankortet, stadig billigere end at betale med kontanter (53% billigere at betale med VISA ift. kontanter; 136% billigere at betale med Dankort ift. kontanter). Mastercard Debit Consumer er lidt dyrere end VISA, men stadig billigere end kontanter i samlet gebyr /transaktion.

Tager vi dit eksempel med kreditkort og tager det dyreste alternativ til private forbrugere (MasterCard Credit Consumer) med en sats på 1.94%, så vil det gennemsnitlige gebyr ligge på 5.66 kr./transaktion. Dette er en del dyrere end Dankortet, dyrere end debitkort (naturligvis), men altså stadig billigere end at benytte kontanter.

Jeg synes ikke, at der er grundlag for at sammenligne med firmakort, da det ikke kan sammenlignes med dankort til private forbrugere. Eks. må man regne med, at det gennemsnitlige køb for firmaer kan afvige fra privatforbrug. Des højere gennemsnitligt beløb, jo dyrere vil det være at benytte VISA/Mastercard Debit/Credit; i mens gebyret for et øget antal transaktioner på Dankort pr. forretning faktisk vil falde ret drastisk i pris uagtet beløbsstørrelse.

Henrik P. Stougaard Nielsen

Det er som sagt bare et gæt.
Jeg bruger bare de maksimale serviceafgifter fra Teller/Nets. Det skal de oplyse ifm. EUs første betalingsdirektiv fra 2007. "Maksimale", fordi de afhænger af den enkelte aftale med hver forretning, så det kan sagtens være billigere. Jeg tænker, at i større forretninger som Føtex, Bilka og Elgiganten er det formentligt en del billigere at betale med diverse debit- og kreditkort. De afhænger naturligvis af indløser, så det kan sagtens være anderledes, men her er Teller/Nets vist nok en af de billige på indløsermarkedet.

Vedr. årligt kortgebyr er mastercard basis credit højere end Visa/Dankort (det rene Dankort udstedes efterhånden af meget få banker). Hos Danske Bank: 150 kr. for et visa-dankort/år, 60 kr. for et mastercard debit direct/år, og 250 for mastercard credit basis/år.

Hvis den pris divideres ud med antallet af transaktioner, lad os sige 236 transaktioner pr. år pr. dansker (1.3 milliarder transaktioner i 2016 fordelt på 5.5 millioner danskere. Kilde: Dankort.dk) vil det føre til en merpris på ca. 1 kr. /transaktion på mastercard og ca. 50 øre på Dankort.

Det lader dog til at være ret svært at komme til at betale dette årlige kortgebyr, som banken sluger (og formentligt kanaliserer ud i form af et højere kortgebyr; så måske er denne pris allerede medregnet fra start).

Men det er da klart, at det er dyrere at benytte kreditkort at betale med. Det er jo en form for lynlån/korttidslån, som foregår direkte hos betalingsudbyder, og ikke hos banken med deraf urimeligt høje gebyrer til følge. Om ÅOP på mastercard credit er højere end eks. vivus.dk kan jeg ikke svare på, men afhænger formentligt af det lånte beløbs størrelse.

Faktum er nok, at hvis Nets og Apple vælger at samarbejde, så kan Apple Pay nemt integreres med det billigere Dankort. I hvert fald regner jeg med, at Apple får sig en påtale fra konkurrencemyndigheden, hvis ikke de vælger at understøtte Dankort-delen af dit Visa/Dankort, da valgfrihed på dette område netop er underlagt EUs betalingsdirektivslovgivning.

Henrik Sørensen

Det reelt bekymrende er næppe prisen, men den manglende fairness fra platformsleverandøren, i dette tilfælde Apple.

Det er en regulært syg tankegang og tenderer magtmisbrug når man som Apple leverer platformen og samtidig giver eget brug af den forrang.

Hvor er EU og den lovgivning der skal beskytte os mod overgreb af den slags...?

Anders S. Johansen

Hvor mange almindelige mennesker tror I at I kan få til at tage hånd om og styre valget af betalingskort?

Nej vel - og det har Apple for længe siden indset, og taget hand om.

Det er gammel viden at det er bedre at have en lille andel af en stor pengestrøm end en stor andel af en lille pengestrøm. Så med mindre I vil gå ind i politik og tvinge løsninger igennem (som med Dankortet for år tilbage), så vil det være mere givtigt at købe aktier i Visa og Apple.

Henrik Sørensen

@Anders Johansen

Du er aldrig blevet tvunget til at bruge dankort ... du har altid være velkommen til at betale mere for at bruge Visa, Diners, Mastercard og hvad der ellers er eller har været af muligheder ...

Jeg har markant mere tiltro til mine medmennesker end jeg har til store tech virksomheder som Apple og Google.

Anders S. Johansen

"Du er aldrig blevet tvunget til at bruge dankort"

Det er der vist ingen der har påstået; men da detailhandelen, for ikke så mange år siden, begyndte at tage gebyrer for dankorttransaktioner i butikkerne greb regeringen ind og gennemtvang en ordning ("forhandlingsløsning"), der fjernede disse transaktionsgebyrer for forbrugerne.

Gert Madsen

Så bør det fremgå uanset betalingsmåde - også kontanter.


Det er vel det, som er pointen. Man kunne vælge at sige at det var muligt at fakturere alt hvad der overstiger den billigste betalingsform, som butikken tilbyder.
Dvs. butikken vil fortsat have et incitament til at holde betalingsomkostningerne nede, og alligevel få dækket når folk vælger en ekstra dyr betalingsform.
Problemet med at inkludere håndteringsomkostninger, er at det er elastik i metermål. Derfor bliver det meget svært at inkludere andet end de direkte gebyrer pr. betaling.

Jan Lunddal Larsen

Det burde være et lovkrav at den faktiske betalingsomkostning fremgår af bon eller faktura så folk ikke tror at det er gratis.

Skal butikkens elomkostninger så også fremgå af bonnen?

Jeg så da gerne, at de brugte LED-pærer, for andre typer er dyrere og kan da kun resultere i højere priser.

Pointen: hvad butikken har af omkostninger er ligegyldigt for kunden,

Jesper Greve

Det vil da være optimalt at lade terminalen tillade alle former for betaling, og lade brugeren(med telefonen) vælge hvordan det skal ske. Utroligt at apple er så ligeglade med deres brugere at de ikke giver frihed til at vælge. Åbner jeg diverse filer på min enhed skal den da spørge om hvilken software filen skal åbnes med, medmindre jeg har valgt en 'default' procedure. Det kan ikke passe at terminaludbydere skal redde apples brugere fra apples ringe designvalg.

Log ind eller Opret konto for at kommentere